A veces con más intensidad, otras no tanto, lo cierto es que hace varios años que en Argentina se habla más que antes de educación financiera. Y eso es muy bueno, aunque todavía persiste una enorme brecha entre lo que se dice y lo que se hace. O lo que, en rigor, no se hace.
El tema ha vuelto a tomar relevancia por dos hechos casi simultáneos y que, a priori, parecen no tener puntos de conexión.
Uno es la decisión de la Comisión Nacional de Valores (CNV) de habilitar la posibilidad de que jóvenes a partir de los 13 años puedan operar distintos tipos de inversión en el mercado de capitales, siempre bajo autorización de sus padres.
El otro episodio, casi surrealista, es la revelación de lo que ha venido pasando en la localidad bonaerense de San Pedro –con impactos o ramificaciones en otras ciudades– a través de una plataforma para operar una supuesta criptomoneda, con la promesa de rendimientos diarios de 1% a 2% en dólares.
En ambos casos, la alfabetización financiera es clave. En el primero, no es tanto la medida en sí como su sentido de oportunidad. Ubica el carro delante del caballo, porque corre el riesgo de ser un incentivo mal colocado, aun cuando la intención sea la de canalizar los ahorros de las familias al circuito formal y regulado, para retroalimentar al espacio en el que se financian las empresas.
Las nuevas generaciones acceden con naturalidad a todo tipo de plataformas en las que muchas veces está involucrado el manejo de dinero.
Hay adolescentes, jóvenes y también adultos que creen que se pueden transformar en millonarios por invertir en la Bolsa o en alguna criptomoneda.
También están quienes sueñan con ganar fortunas haciendo trading después de pagar un curso o ver tutoriales por internet. Otros directamente apuestan. La quimera de ganar plata sin transpirar.
En el segundo caso, porque cualquier persona con conocimientos financieros básicos advertiría que semejante tasa de rentabilidad en dólares es pura fantasía. Ni hablar de los personajes involucrados en la trama.
No menos cierto es que también operan factores emocionales, que incluso pueden desestabilizar a personas con experiencia financiera, como bien relata la periodista Julieta Tarrés en una de las 10 historias que cuenta en su libro #ArgenPlata.
Inclusión y educación
En Argentina hubo una acelerada evolución en el proceso de inclusión financiera de muchas personas, un fenómeno en el que incidieron con fuerza las billeteras virtuales.
Según el Banco Central, la cobertura de la población adulta con al menos una cuenta bancaria o de pago es prácticamente total.
Pero la secuencia no ha sido la misma en la transmisión de conocimientos y de hábitos saludables para manejar nuestro dinero de manera responsable e inteligente, que es una condición ineludible para luego entender las herramientas y los riesgos asociados de cualquier inversión.
Hay un montón de iniciativas privadas simultáneas con impacto, aunque lejos de poder alcanzar un grado crítico de masividad. Y difícilmente eso ocurra si la educación financiera no termina de permear de manera sistémica en la currícula educativa.
Incluso, hay miles de emprendedores que muchas veces fracasan por desconocer cómo armar un presupuesto, cómo gestionar el gasto, las deudas o el financiamiento. Hasta tienen dificultades para separar sus cuentas personales de las del emprendimiento.
Con frecuencia, se cita un estudio del Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), basado en encuestas de medición de capacidades financieras en varios países de la región. Este trabajo arroja que menos de la mitad de la población consultada conoce conceptos financieros básicos.
Las consecuencias quedan dolorosamente expuestas, no sólo en casos de estafas piramidales o esquemas Ponzi, sino también en familias endeudadas o empobrecidas por malas decisiones, aun cuando el contexto macro en Argentina siempre es desafiante.
Hay un punto que es importante aclarar, porque a veces se mezcla todo: la educación financiera es mucho más que conocer y entender las herramientas y las opciones que existen para invertir los ahorros.
Y, por supuesto, el abordaje pedagógico es fundamental para el aprendizaje y para la adecuación de los contenidos según las edades.
Un artículo publicado en The Economic Journal (Oxford Academy) recoge la experiencia de un estudio realizado entre 20 mil estudiantes de 300 colegios secundarios de Perú que recibieron alfabetización financiera.
El trabajo demostró que hubo cambios positivos inmediatos en las conductas financieras y efectos algo más limitados, pero sostenidos, en la cultura crediticia hasta tres años después de finalizada la escuela.
Somos uno de los pocos países del mundo en los que la inflación sigue siendo un drama cotidiano, por nombrar uno, quizá el peor, de nuestros males económicos crónicos.
La educación financiera no sólo contribuye a tomar mejores decisiones personales; también a incidir con buenos argumentos en las políticas públicas y en el bienestar de la comunidad.
