El acceso a la vivienda a través de créditos hipotecarios en Argentina es una problemática que afecta a un amplio sector de la sociedad. En general, las líneas de créditos que se lanzan periódicamente están destinadas a asalariados registrados con sueldos por encima del promedio, lo que deja fuera a una gran parte de la población: monotributistas y trabajadores de la economía popular o informal. No se trata de un detalle menor, puesto que esos sectores representan más de dos tercios de la fuerza laboral del país, lo que implica una exclusión significativa de personas que necesitan acceder a una vivienda.
El acceso a la vivienda a través de créditos hipotecarios en Argentina es una problemática que afecta a un amplio sector de la sociedad. En general, las líneas de créditos que se lanzan periódicamente están destinadas a asalariados registrados con sueldos por encima del promedio, lo que deja fuera a una gran parte de la población: monotributistas y trabajadores de la economía popular o informal. No se trata de un detalle menor, puesto que esos sectores representan más de dos tercios de la fuerza laboral del país, lo que implica una exclusión significativa de personas que necesitan acceder a una vivienda.
Un grupo afectado en particular es el juvenil junto a las familias jóvenes inquilinas, que enfrentan una pérdida significativa de poder adquisitivo agravada por el alto costo de los alquileres.
Así, para una pareja joven alquilar un departamento de dos dormitorios requiere destinar proximadamente el 50% del ingreso de cada uno de ellos.
Estudios coincidentes
Un informe reciente de Tejido Urbano revela que cuatro de cada 10 jóvenes de entre 25 y 35 años viven con sus padres o abuelos debido a la imposibilidad de acceder a una vivienda propia, lo que implica 2,3 millones de personas. Esa demanda latente de vivienda no está siendo satisfecha, lo que crea un círculo vicioso: los jóvenes no son vistos como potenciales compradores y por ende no se construye para ellos, lo que perpetúa su dependencia habitacional.
El problema se extiende a nivel general: un estudio reciente de la Universidad Nacional de Córdoba (UNC) reveló que cuatro de cada 10 hogares cordobeses no pueden comprar una vivienda en ninguna zona del Gran Córdoba debido a los altos precios y la incapacidad de obtener créditos hipotecarios. El trabajo contó con financiamiento del Observatorio Social y Cultural para el Desarrollo Sostenible dependiente de la Secretaría de Ciencia y Tecnología de la UNC y se propuso analizar la capacidad de los hogares cordobeses en función de sus ingresos de aplicar a créditos hipotecarios y determinar que tan cerca o no están de acceder a viviendas y terrenos, teniendo en cuenta el valor de mercado de los inmuebles en ciudad de Córdoba y el Gran Córdoba.
Así, la chance de acceder a un crédito está lejos de resolver los déficits habitacionales de la mayoría de los segmentos sociales. Al contrario, en lugar de operar como una herramienta de movilidad social ascendente, pareciera generar un mayor acceso a la posibilidad de comprar inmuebles para las clases de niveles económicos altos y medio altos.
“Una familia promedio requeriría 197 salarios completos para comprar una vivienda o 37 para comprar un terreno, asumiendo que destinara el 100% del ingreso familiar a pagar la hipoteca. Además, sólo el 10% de las viviendas en alquiler son accesibles para los sectores medios, mientras que más del 30% lo son únicamente para los deciles de mayores ingresos”, remarcó Vittar.
El panorama parece más alentador respecto a terrenos, donde el 50% de la población más pobre podría acceder a un 77% del área del estudio. Sin embargo, la mayoría de esos terrenos carecen de servicios esenciales como agua y luz, lo que convierte a esa accesibilidad en una “falsa promesa”.
Asimismo, el acceso a la tierra es prácticamente imposible incluso para la población más rica en zonas como Nueva Córdoba, reservadas para empresas desarrollistas.
“Es fundamental señalar que una mayor oferta crediticia no garantiza un acceso más amplio a la vivienda. El desafío radica en impulsar un desarrollo inmobiliario planificado y sostenible, que regule los precios del suelo y los inmuebles y que aborde las consecuencias de la desregulación del mercado de alquileres. Esa desregulación no sólo afecta a los inquilinos actuales, sino que también reduce su capacidad de ahorro y, por lo tanto, sus posibilidades de comprar una vivienda en el futuro”, planteó el referente, que propone una dinámica de créditos hipotecarios más flexible y con una visión social.
En esa línea, la clave pasaría por eliminar la necesidad de un ahorro previo considerable, vincular las tasas de interés al crecimiento salarial y ampliar los requisitos de ingreso para incluir a sectores que no pertenecen al segmento de asalariados mejor rentados.
“Sin esas reformas, el acceso a la vivienda seguirá siendo un privilegio reservado para unos pocos, mientras que la mayoría de la población continuará marginada del mercado habitacional”, subrayó Vittar.
Una herramienta útil
En 2024, Argentina vio el regreso de los créditos hipotecarios UVA, diseñados para facilitar el acceso a la vivienda en un contexto de inflación. Estos créditos ajustan sus cuotas según la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA): ofrecen tasas de interés más bajas al inicio, pero conllevan la posibilidad de aumento de cuotas en función de la inflación.
Uno de los principales problemas que enfrenta el usuario al evaluar distintas tasas de interés para créditos hipotecarios radica en la complejidad del mercado financiero y la falta de acceso a información clara, centralizada y actualizada.
En muchos casos, el consumidor debe visitar múltiples páginas de bancos e instituciones financieras, analizar documentos complejos y tratar de comparar manualmente las condiciones de cada crédito.
Este proceso no sólo es engorroso y consume tiempo, sino que aumenta el riesgo de tomar decisiones mal informadas debido a la falta de datos comprensibles.
Para resolver ese déficit surgió Comparacreditos, una plataforma argentina pensada para comparar hipotecas y préstamos hipotecarios. Su objetivo es ayudar a los usuarios a encontrar y analizar las mejores opciones de financiamiento para la compra de viviendas, permitiéndoles tomar decisiones informadas de forma totalmente gratuita.
