“Hace 10 días que no tengo efectivo en la billetera. No me había dado cuenta, pero para compras, pago de impuestos, combustible y la cuota de fútbol de mis hijos me vengo manejando hace rato con transferencias, débito y Mercado Pago”, sostiene Ernesto, vecino de Villa Allende, quien desde hace 15 años se dedica a limpiar piletas. “Incluso entre mis clientes, son cada vez menos los que me pagan con billetes”, agrega.
Manejarse sin “plata” es algo cada vez más frecuente. El auge de las billeteras virtuales, de las aplicaciones que permiten pagar consumos con código QR o simplemente las transacciones bancarias a través del teléfono están dejando al billete de papel en un segundo plano.
Por supuesto que existen claras diferencias entre zonas distintas y hasta en los comercios de un mismo barrio. El monto por abonar, generalmente, es una variante clave a la hora de elegir la forma de pago.
“Se usa mucho el débito y el código QR. Sobre todo a mitad de mes es cuando ya casi no se usa efectivo”, señaló Gabriela, empleada en una panadería cerca de Los Boulevares.
“Depende del monto. Si es grande, más del 70 por ciento abona con débito o transferencia. Si no, efectivo”, aportó Pablo, propietario de un almacén en la zona oeste.
“La pandemia hizo que crecieran los pedidos. Ya sea delivery o que el cliente lo pasa a buscar. Con eso aumentó muchísimo el pago electrónico. Te diría que supera el 60 por ciento”, afirmó Irma, encargada de una carnicería-verdulería en Rivera Indarte.
“La forma de pago está repartida: la mitad de nuestros clientes paga en efectivo y la otra mitad con débito o con transferencia bancaria. El que lo hace en efectivo tiene un descuento, si no calculo que la mayoría pagaría por otro medio”, apuntó Gustavo, propietario de un gimnasio de barrio cerca de La Calera.
Desde el Centro de Almaceneros de Córdoba, señalan que la pandemia aceleró un fenómeno que se esperaba para dentro de 10 años. “Se colocaron terminales de pago electrónico por los aislamientos durante la pandemia. Además, para que el comerciante captara al cliente que no salía de su barrio. Igual, nosotros lo veníamos promoviendo con capacitaciones porque el cliente lo venía solicitando”, señaló la gerenta de la entidad, Vanesa Ruiz, quien reveló que, según un relevamiento propio, el 87 por ciento de los comercios de cercanía aceptan pagos electrónicos. “En el ranking aparecen primero las carnicerías y después hay un mix entre verdulerías, almacén y panaderías”, agregó.
Según la dirigenta, la llegada de la Tarjeta Alimentar le quitó espacio al dinero en efectivo en las zonas más vulnerables.
Vale aclarar que las llamadas Transferencias 3.0 son mucho más que reemplazar el efectivo con una tarjeta de débito o de crédito. A fines de 2020, el Banco Central de la República Argentina lanzó la iniciativa Transferencias 3.0, cuyo objetivo era “crear un nuevo ecosistema digital de pagos abierto y universal, un esquema innovador que facilita el acceso a los pagos digitales y favorece una mayor inclusión financiera”.
“La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y que la gente encuentre modos de pago más ágiles”, explicó el presidente del BCRA, Miguel Ángel Pesce.
Ventajas
Entre otras ventajas, este sistema propicia comisiones más bajas, que el comerciante reciba el dinero de forma automática y que el usuario opere solamente con su celular.
El auge de las billeteras virtuales es parte de esta iniciativa. Hoy ni siquiera es necesario estar bancarizado para contar con una. Basta bajarse la aplicación en el teléfono. Hay cerca de 30 en Argentina, entre ellas, Naranja X, Ualá o Mercado Pago.
La billetera tiene saldo y permite pagar, hacer transferencias, invertir y hasta pedir créditos. Incluso, algunas permiten hacer pagos “con débito” en cuotas.
Las cuentas de las billeteras virtuales se identifican con un número de CVU (Clave Virtual Uniforme), a diferencia de la cuenta bancaria que utiliza el CBU (Clave Bancaria Uniforme).
“Una vez que cobro mi sueldo a través del banco, pago el crédito de mi casa y las tarjetas de crédito, y el resto lo transfiero a Mercado Pago. No sólo que tener la plata ahí me genera un interés de casi el 30 por ciento anual, sino que además me olvido del efectivo. Pago todo con código QR”, contó Diego, un usuario de este sistema.
Transferencia 3.0
Otro tipo de billeteras virtuales son las que están conectadas con los bancos. Incluso existe una llamada “MODO” que permite tener cuentas de múltiples bancos en el mismo lugar. Opera con casi 40 entidades bancarias de todo el país.
“La llegada de Transferencia 3.0 permitió pagar todo con una transferencia. Antes los pagos se realizaban con tarjeta de crédito o de débito. Y si se pagaba con código QR, el sistema lo leía, pero lo hacía a través de una tarjeta de crédito o de débito. En cambio, ahora los pagos son inmediatos, con toda la reducción de costos que eso implica”, explicó la periodista especializada Paula Martínez.
Techo, una organización latinoamericana sin fines de lucro, presentó a fines de 2021 un estudio sobre lo que ocurre con las finanzas digitales en los barrios más vulnerables. El estudio –titulado “Inclusión financiera, pagos digitales y mejoramiento de vivienda en barrios populares”– consignó, entre otras cosas, que hay una extendida utilización del teléfono celular (ocho de cada 10 personas); que la mitad posee una cuenta bancaria (aunque un porcentaje de estos no lo sabe), y que predomina el efectivo, ya que muchos retiran de inmediato el dinero de su cuenta.
Apenas un 22 por ciento de quienes poseen teléfono lo usan para realizar pagos o transacciones. La mitad de aquellos que no lo utilizan con este fin afirmaron que no entienden la tecnología, y un porcentaje menor dijo que no confía en el sistema. Otros, porque no se aceptan pagos electrónicos en los comercios de su barrio. Y en menor medida, por falta de datos móviles.
El economista y director del Ecosistema Fintech de la Universidad Católica Argentina (UCA), Ignacio Carballo, dijo a La Voz que la revolución digital y tecnológica en las finanzas tuvo un protagonismo “inaudito” en los últimos años.
“La principal razón fue la crisis del coronavirus. La digitalización y el boom de billeteras electrónicas o de aplicaciones móviles para administrar las finanzas es casi una commodity que ofrecen todas las instituciones financieras. De hecho, un reporte sostiene que en 2025 la mitad del mundo utilizará billeteras virtuales. Y Argentina no es la excepción”, manifestó.
Seguridad y comodidad
“Las ventajas de tener tus finanzas en tu celular son muchas: la primera son la seguridad y la comodidad por sobre el hecho de llevar efectivo. Y cada vez más vemos que las billeteras digitales agregan servicios subyacentes, como acceso a créditos, beneficios y descuentos. Y más recientemente, la propuesta de las criptomonedas, entre otras”, agregó.
Carballo indicó que hay segmentos, como el de los adultos y los jubilados, que están fuera de este sistema. “Para ellos, puede conllevar tanto una barrera como riesgos porque, sin dudas, el mundo digital necesita tener precauciones distintas al mundo físico. Las billeteras virtuales y sus transacciones incurren en el riesgo de la ciberseguridad, que es muy distinto a cuando uno va a un cajero o a una sucursal bancaria. En este sentido, la principal recomendación es siempre animarse, ir de apoco. Bajarse la app del banco que uno tenga o de alguna fintech reconocida, y empezar a probar con poco dinero hasta perder el miedo”, expresó.
El fenómeno
El crecimiento de los llamados “pagos sin contacto” no tiene freno en la región. Según un análisis de Visa Consulting & Analytics, de 2020 a 2021, en Argentina las transacciones digitales crecieron un 200 por ciento. De hecho, nuestro país –junto con Brasil (el primero), Colombia, Perú y Chile– es de los lugares con mayor velocidad de crecimiento de este tipo de transacciones.
El mismo reporte sostiene que durante el año pasado los sectores de comercio donde más se utilizaron estas formas de pago fueron supermercados, estaciones de servicio, grandes almacenes y restaurantes.
“En general, una vez que los consumidores tienen su primera experiencia con esta tecnología, se convierte en parte de su rutina de pago diaria porque les ofrece conveniencia, facilidad de uso y seguridad”, señaló la vicepresidente de la compañía, Tania Oliveira.
En el ámbito local, la directora general de la Cámara de Comercio de Córdoba, Nadia Villegas, sostuvo que hay dos factores fundamentales para que una persona se inserte en el mundo de las transferencias 3.0: conocimiento y confianza. “En lugares como Buenos Aires, estos medios de pago son moneda corriente, y estamos seguros de que en el interior también lo serán en breve”, expresó.
El rubro en el que más se utilizan estos medios de pago es la indumentaria, precisó.
Inclusión financiera en Argentina
Según los últimos datos de inclusión financiera del Banco Central, a junio de 2021 había 31,6 millones de argentinos con cuentas bancarias (CBU), de los cuales 11,5 millones también tenían cuentas de pago (CVU) y otro 1,1 millón sólo tenía estas últimas. Esto habla de la cobertura pero también del uso ya que el uso de medios de pago digitales por adulto creció 40 por ciento interanual a esa fecha.
